据不完全统计，2021年，农业银行累计收到129张罚单，合计罚款金额7353.93万元（不含个人处罚）。《中国银行保险报》记者注意到，代销保险违规成为农行旗下分支机构被罚的高频案由，体现出监管规范银保业务、保障金融消费者权益的态度。

面对数字化浪潮带来的快速变革，农行持续推动数字化转型，力图加快形成科技引领、数据赋能、数字经营的智慧银行新模式。但在转型过程中，仍需警惕衍生风险和数字化治理难题。2021年，农行收到的最大额罚单就直指该行存在信息安全漏洞等问题。

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代销保险违规较多

2021年农行收到的罚单中，代理保险违规情况较为突出。例如，由于“向小微企业发放贷款时搭售保险”，安康银保监分局向当地农行处以罚款15万元。由于“欺骗投保人、被保险人”，温州银保监分局向当地农行处以罚款22万元。由于“在代理销售保险产品过程中欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”，嘉兴银保监分局向当地农行处以罚款15万元。由于“误导销售保险产品；强制借贷搭售”，浙江银保监局向农行浙江省分行处以罚款37万元。由于“隐瞒和保险合同有关的重要信息；代客操作购买保险产品；利用职务便利引诱投保人订立保险合同”，安徽银保监局向农行安徽省分行处以罚款48万元。由于“保险销售误导及委托无资格人员销售保险”，延安银保监分局向当地农行处以罚款11万元。

按照2019年印发的《商业银行代理保险业务管理办法》规定，商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规则，不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财等产品混淆销售；不得将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简单类比，夸大保险责任或者保险产品收益；不得将不确定利益的保险产品的收益承诺为保证收益；不得将保险产品宣传为其他金融机构开发的产品进行销售；不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同；不得隐瞒免除保险人责任的条款、提前解除保险合同可能产生的损失等与保险合同有关的重要情况；不得以任何方式向保险公司及其人员收取、索要协议约定以外的任何利益。

为切实维护金融消费者合法权益、促进银保业务健康发展，银保监会近年来陆续印发多个文件，对银行业金融机构代销保险行为和流程进行严格规范。

但从各银行实际执行情况来看，一些监管要求未完全落地。比如，在“双录”系统方面，各大银行建设进度不一，有些银行基层网点有意引导客户从非柜面渠道购买代理保险产品，以规避“双录”要求（如使用银行的自助设备、手机银行、网上银行），甚至出现监管严禁的代客户操作购买银保产品的情形，这些违规行为使消费者权益难以保障。

警惕数字化转型衍生风险

数字化转型是农行近年来的重点战略之一。最新年报显示，农行围绕科技支撑、智慧渠道建设、企业级架构与大数据应用等4个关键领域，实施数字化转型“十大工程”，数字化转型基础框架建设持续推进，取得一系列标志性的应用成果。

在建设智慧银行过程中，应警惕一系列新型风险和数字化治理难题。2021年，农行收到银保监会开出的420万元罚单，直指该行“发生重要信息系统突发事件未报告；制卡数据违规明文留存；生产网络、分行无线互联网络保护不当；数据安全管理较粗放，存在数据泄露风险；网络信息系统存在较多漏洞；互联网门户网站泄露敏感信息”。

农行副行长徐瀚在接受本报记者采访时表示，随着数字化转型和金融科技创新深化，银行面临的风险更加复杂，数据驱动也会带来新的风险，比如如何更好地保护客户信息安全、如何解决互联网黑产“养数据”等问题，都需要在数字化转型的实践中加以解决。

为此，农行将重点加强新型风险防范。据徐瀚介绍，农行将持续完善全面风险管理体系，全面覆盖各类主要风险，构建实时、智能的数字化风控体系，适应业务创新和转型发展的需要。将模型风险作为重要单项风险进行管理，建立严密、可靠、强健的IT风险和信息安全管控体系，强化网络安全防护，加强个人客户信息和隐私保护。

（记者于晗对本文亦有贡献）

关键词： 保险合同 信息安全 银保业务