据不完全统计，2021年，工商银行共收到罚单104张，累计被罚款约6059.32万元（不含个人处罚）。从处罚内容来看，贷款资金违规进入房地产市场成为去年工行被罚重灾区。与此同时，该行还多次因内控管理不到位、员工滥用职权实施违法行为等受到处罚。

多张罚单涉房地产金融领域

《中国银行保险报》梳理发现，去年工行收到的罚单中，有28张涉及房地产金融领域。

(相关资料图)

工行在这一领域出现的违法违规行为主要包括：信贷资金、信用卡透支资金等违规流入房地产市场，个人住房按揭贷款贷后管理严重不尽职，向房地产开发项目过度融资，房地产按揭合作项目准入严重不审慎等。

其中，工行广东地区9家分支行曾因个人经营性贷款被挪用到房地产市场，受到广东银保监局处罚，合计罚没金额达500万元。工行云南省分行曾因违规发放流动资金贷款用于固定资产项目建设、信贷资金直接流入限制性领域或用于投资、滚动办理再融资，延缓贷款风险暴露、信用卡透支资金流入房地产领域等违法违规行为被云南银保监局罚款160万元。工行上海地区两支行也曾因经营贷资金违规用于购房问题，被上海银保监局合计罚款50万元。

严禁资金违规流入股市、房地产领域，是银保监会引导金融机构化解影子银行风险的重点内容之一。针对一系列企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域的突出问题，去年，银保监会等三部门专门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求商业银行加强信贷需求审核、加强贷中贷后管理，并组织了专项排查。

某国有大行从业人员指出，信贷资金违规流入楼市，有银行人员对房贷申请主观上审查不力的问题，也有客观上为了挣业绩“睁只眼闭只眼”的问题，更有申贷人、中介掮客弄虚作假诓骗信贷等问题。商业银行必须切实加强警示教育和合规治理，以儆效尤。

为了防范上述风险，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林建议，银行一方面要对信贷资金进行必要的合规性审核，严格限定资金用途；另一方面，信贷信息要跨行对接，采用数字化、智能化方式持续抓取信贷数据，统合各家银行的信贷信息，这样可以更便捷地发现资金用途是否违规。

《中国银行保险报》注意到，目前工行在加强房地产信贷管理等方面已采取更严格、更精细的手段。在工行2021年年度业绩说明会上，工行副行长张文武表示，2022年工行要抓实房地产、“两高”等重点行业，以及法人大户等重点领域贷款的精细化风险管理。在管理方式上，发挥工行科技硬实力推动风险监控智能化和数字化升级；同步推进制度完善与强化执行，加强信贷专家队伍建设和从业人员专业素养提升，为信贷高质量发展提供智力支持。

强化内控合规建设

除了信贷资金管理，提升内控合规能力建设是工行需要啃下的另一块“硬骨头”。

2021年6月，孝感银保监分局发布一则处罚信息。工行云梦支行因内控管理不到位，发生员工涉刑案件，被孝感银保监分局罚款40万元。其中，当事人万某承担直接责任被终身禁止从事银行业工作，另有7人承担管理责任、1人承担监督责任，被分别予以警告。

就在同月，宁夏银保监局也开出一张类似的罚单：工行银川西夏支行因内控制度执行不到位，员工违规查询泄露倒卖客户信息，严重违反审慎经营规则，被罚款40万元；当事人郝某被终身禁业。

此外，去年，工行西双版纳分行曾因员工行为管理失控、员工多次参与民间借贷并收取利息等原因被罚款95万元；一同被罚的还有该行3名时任管理人员。工行天津地区一支行因内控管理不到位，员工利用职务便利侵吞、截留公款被罚款50万元。

针对金融机构持续完善内控合规建设，银保监会指出，要强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。要提升操作风险的监测预警能力，抓早抓小、防微杜渐。针对重要岗位关键人员，要丰富监测手段，建立更为严格的异常行为排查机制，对有章不循、违规操作的要严肃处理，提升从业人员风险意识和规矩意识。

据悉，去年，工行党委汲取案件教训，研究制定了《管理人员违规插手干预重大事项记录办法》，围绕选人用人、授信审批等11个方面重大事项，明确了适用范围、报告要求、处置流程等，进一步规范管理人员用权行为。

今年6月，工行党委围绕信贷掮客干预贷款投向、发放虚假交易背景贷款、贷后管理层层失守等问题，召开警示教育大会。系统梳理排查信贷领域廉洁风险点21个，聚焦尽调失真、虚评高估、违规解押、越权审批、违规处置不良资产等关键问题，配套制定防控措施61项。

关键词： 房地产市场 从业人员 管理人员