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特定养老储蓄即将开启首轮试点。此次金融监管部门选择4家大型银行及五座城市开展首批试点。业内人士普遍认为，特定养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等将形成补充。

首先，开展特定养老储蓄试点是我国构建多层次养老体系的重要组成部分，为解决我国三支柱养老金融体系发展不平衡问题提供有力抓手。诚如中银研究院杜阳的观点，当前我国三支柱养老金融体系发展不平衡已成为不争的事实，第三支柱方面主要有养老储蓄、商业养老保险以及养老理财等金融产品，但上述产品均处于发展阶段，规模较小，难以满足老龄群体的多元化金融需求。特定养老储蓄试点工作的开展将有助于织牢兜底性养老服务网，促进和规范发展第三支柱养老金融供给。

其次，明确“五地四机构”进行试点。在试点银行选择方面，四大行作为我国银行体系的“排头兵”，在客户资源、产品设计以及风险管控等方面具有一定程度优势。选择5个试点城市，合肥、广州、成都、西安和青岛则充分体现养老金融产品的普惠属性，兼顾各地区老龄群体的差异化金融需求。

同时，这些试点城市与此前已开展的养老理财试点城市大多有所重合。从此前养老理财试点情况来看，上述地区运行平稳。

最后，特定养老储蓄产品将包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。目前的定期存款除整存整取外，还包括零存整取、整存零取、定活两便、存本取息、通知存款以及大额存单等，但在时间方面，普通定存期限有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年期，特定养老储蓄的存款期限更长。在收益方面，本次银保监会给出了养老储蓄的利率范围，因此有业内人士表示，养老储蓄的利率不会出现当前3年与5年定期存款利率倒挂的现象，这将给首批投资客户较好的感观。

值得注意的是，从此前的调查情况来看，相较于其他养老金融产品，养老储蓄更受老龄群体青睐。根据《中国养老金融调查报告（2021）》披露的数据，超过半数的调查对象选择银行存款作为财富积累的手段。

关键词： 定期存款 养老保险 记者观察