金融是实施乡村振兴战略的重要支撑。为助力乡村振兴，邮储银行宁波分行今年推广农户普遍授信模式，利用邮惠万村平台与“极速贷”信用户（线上）贷款产品为村民提供服务，客户经理带着移动展业设备，将金融服务送到田间地头。邮储银行宁波分行与浙江省余姚市鹿亭乡合作打造首个数字乡村场景项目，在鹿亭乡网红民宿、餐饮、农特产品经销店投放50台智能化供销存收银设备，助力鹿亭乡“智慧化数据+智能化经营”数字乡村建设。

“目前已完成全行辖内8个自建普遍信用村的建立与对接工作，利用邮银协同优势深入走访普遍授信村，其中宁海县长街支局与宁海支行客户经理行走于宁海长街月兰村乡间地头，在农忙时节不断为客户授信。自3月1日正式下村以来，已授信月兰村36户，金额474.1万元，支用266.2万元。”邮储银行宁波分行负责人介绍，该模式受到当地村民好评。数据显示，截至2022年12月末，邮储银行宁波分行已累计完成慈溪、余姚、象山和宁海四个县域地区移动支付示范县建设工作，合计覆盖商户数5135户；县域地区建成网点商圈33个，覆盖餐饮、交通、教育、酒店、零售、民生、“三医”和政府8大重点场景，合计商户数5579户。

月兰村地处宁波市宁海县长街镇三门湾畔，是个富裕的海滨村，也是宁海名优特产“长街蛏子”的主产地，全村540户农户现有100多户村民养殖蛏子，承包养殖面积超过400公顷。2023年初为进一步推动普遍授信、打造邮银协同的样板行，邮储银行宁海支行朱行长亲自带队，联合宁海县邮政局经过多次考察当地产业特色、乡村建设规划等，最终确定月兰村为其首个农村普遍授信模式的试点信用村，并在长街支局设立乡村振兴金融工作室作为与农户沟通的联络点。这是该行宁波全辖第一家乡村振兴工作室，目前已进入常态化发展，每周三下村驻点。另外通过与村里的书记、文书、网格员对接，如村民有需求也第一时间告知，与村民约定时间后支行客户经理可上门办理。

【资料图】

图为邮储宁波分行工作人员调研村民生产情况

月兰村是邮储行宁波分行推进数字乡村建设的代表。该行探索基于大数据的主动授信机制，支持乡村特色产业发展。同时以农户小额授信为抓手，带动信用村开卡，手机银行、快捷支付绑卡、存款理财、收单、直销银行等业务全面发展。

“利用客户外部大数据交叉验证与客户经理收集的农户数据，通过自动化审批模型来确定客户最终额度。目前结余424户610笔，结余4015.64万元，本年净增944.65万元。目前贷款不良率0%。”上述负责人表示，这样的授信方法接地气也非常智能，基本没有不良贷款。

线上操作提高了农村金融服务效率，但前提是信用评定和信用村建设。邮储银行宁波分行客户经理在扫村期间，利用邮储行移动展业等数字化信息收集平台，采集村内农户信息，通过村内村委等重点人员评估，最终确定信用户。

他们发现，农户主要关心信息化以及融资便利程度，“极速贷”信（线上）贷款较受欢迎，已采集信息的农户可直接线上申请用款，全流程线上化操作。村委则比较关心“邮惠万村”数字乡村管理平台。这是一款服务村级组织的数字APP，以县、镇、村三级数据治理为核心切入点，统筹做好村级数据治理；主要功能包括数据管理、村务管理和村民日常服务，如基础信息管理、村委通知、三务公开、生活缴费、农业生产等助农惠民服务，免费供村委使用。

随着金融科技的迅速发展，信用贷款成为农村贷款主角，但信用贷款的最大难题是信息不对称。对此，邮储银行宁波分行对符合其信用户评定的农户采集生产经营信息，对不同农户需求采用差异化信贷，对资金需求较小的农户小额授信直接放贷。

若农户资金需求稍大、生产经营规模较大，按照农村信用体系建设“123456”（一筛二访三审核，四采五评六公示）流程采集农户信息、拍摄影像资料、评定信用户，协助其通过移动展业或手机银行申请“线上信用户贷款”““极速贷””等，实现“一次核定、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整”，纾解农户贷款难问题。随借随还缓解了村民资金周转压力，也降低了他们的融资成本。若客户有更高额度的资金需求，采用“线下小额贷款+E捷贷”的方式。从事粮食及重要农产品生产经营的普通农户最高能获得该行40万元纯信用线上贷款，基本可以满足农业生产经营等资金需求。

近年来，农村金融需求不断增加且多元化，邮储银行宁波分行通过普遍授信让信贷资金与农村经济形成良性互动与协调发展，依托邮惠万村数字平台，把村民的信用变为资产，以信用评定授信额度，促进农村信用体系建设，推进数字乡村发展。

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