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近期，随着上市银行2022年年报和2023年一季度报相继出炉，常熟农商银行吸引了众多投资者的目光。2022年，常熟农商银行业绩维持25%高增，而不良率仅为0.81%。

作为一家地方性农村金融机构，常熟农商银行长期服务“三农”、小微客户。其优异成绩的背后是否有值得借鉴推广的妙招？

为探究常熟农商银行高质量增长背后的深层逻辑，笔者整理了2018-2022年常熟农商银行的存贷款变动情况。从数据可以看出，2019年常熟农商银行的净息差较2018年同期小幅上行2bp，维持较高息差水平。2019-2022年，其净息差在经历7.55%的下滑后，基本保持稳定。

从负债端来看，2019年，常熟农商银行存款总额增加19.10%。其中，企业活期存款增加3.85%，企业定期存款增加9.02%，储蓄活期存款增加32.52%，储蓄定期存款增加26.55%，其他存款增加26.23%。从资产端来看，2019年，常熟农商银行全力调整客户结构，将信贷资源更加聚焦支农支小领域。截至2019年末，常熟农商银行民营企业贷款、实体经济贷款和制造业贷款增量占比均超80%，贷款总额与资产总额之比为59.48%，个人贷款与个人经营性贷款占总贷款之比分别为53.79%和34.62%。单一最大客户贷款比率为0.78%，同比下降17bp；最大10家客户贷款比率为7.04%，同比下降100bp。对此，常熟农商银行相关负责人表示，“2019年，常熟农商银行进一步优化风险偏好限额体系，强化考核传导，制定稳健的授信管理政策和风险管理工作意见，明确资金投向与风险管理要求。在产品上，回归小微IPC技术核心，做经营性信用保证类贷款。在效率上，放款平均用时仅1-2天。针对不同行业、区域、客户，制定差异化授信政策，主动调节资产结构，严格控制大额贷款，资产结构得到进一步优化。”

自2020年起，受国内外多重因素影响，居民投资意愿持续走低，百姓更倾向于将钱存在银行，造成银行个人储蓄定期存款占比持续增加，负债端成本持续上升。对此，常熟农商银行主动适应新形势，逐步调整资产结构，增加资产端收益率。

梳理数据可以看出，5年来，常熟农商银行企业贷款占比呈下降趋势，从2018年的42.72%降至2022年的35.59%，而个人贷款则由2018年的51.02%增至2022年的59.97%。其中，个人经营性贷款、个人消费性贷款、住房抵押贷款、信用卡贷款分别较2018年增加5.56%、1.17%、1.03%、1.18%。由此可见，近5年来，常熟农商银行不断向个人贷款端发力，年报显示，截至2022年末，常熟农商银行企业贷款、个人贷款、个人经营性贷款、个人消费性贷款、住房抵押贷款、信用卡贷款不良率均低于1%，资产质量持续向好。

除传统的存贷业务外，常熟农商银行全面推动财富管理业务，细化客群分层经营，丰富产品体系，提升服务能力。截至2022年末，私行客户总资产218.82亿元，私行客户3072人，私行客户数同比增长26.84%。根据非信贷资产五级分类标准，常熟农商银行金融投资的不良率为0%，有效控制住了风险且增加了非息收入来源，可用于弥补银行负债端成本。

用好科技力量，争取更多低成本结算资金。常熟农商银行坚持“科技强行”战略，以标准化技术和流程做好普惠金融服务。不断优化服务流程，推进下沉普惠金融服务，以银村、银社结对共建为抓手，推进普惠金融服务点建设，让百姓足不出村即可享受支付结算、便民缴费等综合服务。截至2022年末，常熟农商银行手续费及佣金净收入已达1.88亿元。

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