“历史包袱已经出清，从此可以轻装上阵。”3月24日，在中信银行2022年业绩发布会上，该行行长方合英表示，连续4年，中信银行把“去包袱”作为最重要的经营主题。通过大力处置、清收、核销、有效重组等手段，历史存量得到很好控制、化解和处置，历史资产质量包袱对该行未来的财务影响趋于零。

发布会上，中信银行管理层就房地产领域风险敞口、零售业务板块发展、信贷投向、中信金控、绿色金融、风险防控、银行分红等分析师和媒体记者关注的问题进行了答复。

业绩支撑点解读

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方合英说：“盘点我们的收入结构、利润结构、业务结构，我可以肯定地说，过去一年我们的可持续性发展得到了验证并在加强，至少具备3个支撑点。”

一是拨备覆盖率大幅提高，表明中信银行已度过高风险成本期，信用风险暴露开始见顶回调，资产质量趋于稳定，具备资产质量好转和风险抵补能力齐高的强支撑。

二是存款成本得到有效管控，非息收入实现了有质量的较快增长。存款成本是商业银行经营最重要的成本，轻资本发展是商业银行最重要的转型方向，非息收入增长背后不光是数字，还是经营理念、管理水平、转型力度、发展能力共同作用的结果，它标志着中信银行发展质量的提高，也说明中信银行的可持续发展具备经营方式转变、核心能力的支撑。

三是对公金融、零售金融、金融市场三大业务板块齐头并进，大大增强了发展的多元化和稳定性。

在零售业务方面，中信银行副行长吕天贵表示，经过多年转型和沉淀，目前管理资产近4万亿元，零售信贷超过2万亿元，存款过万亿元。个人客户数和信用卡发卡量“双过亿”。目前零售业务的营收在中信银行内占比超过40%。

“2022年对中信银行新零售来说是第一个完整的年度，在市场环境极为复杂的情况下，我们用一句话来总结，就是‘新零售’元年起步提速、呈现韧性。”吕天贵提到，2022 年零售管理资产增长、存款增长分别超过4000亿元和3000亿元，创历史新高。

风控体系建设逐渐成形

“我们的风控体系更加健全有效，能够确保我们走得更远、更稳。”方合英表示，这几年，中信银行在理念和方法上也有很大变化，比如坚持不断加深“收益的当期性和风险的滞后性”的认识，坚持“宁让利不让风险”的策略。最关键的在于，这几年“控风险有效、促发展有力”的风控体系建设逐渐成形。

具体来看，2019年是1.0版，为“纠治期”，纠治原来的过度“投行化”问题、过度追求高收益资产。该行健全风险治理体系、健全统一授信体系、完善授信审批体系，提升了风险条线的独立性。2020年-2022年是2.0版，该行过渡到“调理期”，其重点是完善制度、健全体系、建立长效机制。中信银行健全了责任体系；优化了审批体系，推出了专职审批人制度，提升审批的专业性和独立性；进一步强化了集中度管控，加大了问责力度，提升了违规违纪成本。同时，在此阶段，中信银行成立问题资产专营机构，推行问题资产“五养法”。2022年下半年至今是3.0版，该行进入“健体期”，并根据4年来系统施治形成的风险管理基本面，夯实资产质量持续向好向稳的态势，提出“以高质量风控促进高质量发展”。

2023年发展思路

“当前中信银行正处于承前启后、继往开来、充满信心的新阶段。”方合英表示，今年将围绕“两条主线”，聚焦“四大经营主题”，实现“1+4”的目标。

所谓“两条主线”，一是指服务实体经济的主线，二是指打造价值银行的主线，为投资者带来长久、稳定的回报。

“四大经营主题”是中信银行2020年提出的经营主题，当时是“稳息差、拓中收、去包袱、做客户”，根据今年特点，经营重心发生变化，表达也转变为“两稳两拓”，“两稳”即稳息差、稳质量；“两拓”即拓中收、拓客户。

“1+4”的目标：“1”是综合目标，即实现效益、质量、规模核心指标的稳健增长，全面跑赢大市。“4”是附属发展目标，一是实现内生资本补充和资本消耗在更高水平上的平衡；二是负债质量进一步优化，包括稳定性、存款成本、结算存款占比等；三是ESG的可持续发展水平大幅提升；四是市值再上一个大的台阶。

关于2023年的信贷投放计划，“今年我们大致投放计划是3500亿-4000亿元”方合英谈到，对公信贷主要沿着绿色、基建、科创三大主题；加强3个薄弱点，主要是加强乡村振兴、普惠金融、民营企业3个领域信贷投放；重点培育供应链融资、资本市场相关融资、科创融资3个产品线。

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