特惠利率低至3.4%、办经营贷赢立减金……2023年以来，随着经济逐渐升温，小微企业、个体工商户融资需求回暖，银行经营贷营销正如火如荼展开。《中国银行保险报》记者了解到，目前多家商业银行推出了利率在4%以下的经营贷产品，同时创新风险评估方式，进一步扩大对小微企业的覆盖面。

不过，当前利率维持在较低水平的经营贷产品，虽然在支持小微企业、个体工商户方面发挥了重要作用，但也存在违规流入房地产市场的风险。这一现象已引起金融管理部门的关注。银行经营贷跑出“加速度”的同时，还要注意不能“跑偏”。

需求回暖 银行积极营销经营贷

(相关资料图)

“今年，经过疫情‘洗礼’的企业，不少有意扩充业务抢占更多市场，这就存在资金需求。”某国有大行华北地区某支行信贷业务人员赵先生告诉记者。近期，他明显感受到，随着疫情形势趋于平稳，小微企业的融资需求正在升温。

挺过3年疫情，经营着北京京郊一家小型汽配企业的张先生介绍，他的企业去年实现了盈利，也有着较好的纳税记录，今年想继续申请银行贷款扩大经营。此前，张先生的企业曾遇到过融资难题——由于企业法人的房产不在北京，无法申请抵押类贷款。“今年想看看能不能申请到，现在贷款利率不高，很适合我们企业。”张先生说。

在浙江省安吉县，陈先生的民宿将在今年5月正式营业。因看好当地旅游业发展前景，陈先生将其名下的四层农居房改建成了精品民宿。工程进展过半时，他遇到了资金难题。在综合评估民宿改建前经营状况、地理位置优势及当地政府补助政策等因素后，交通银行旗下安吉交银村镇银行以信用方式为陈先生发放了“绿色农家乐贷款”160万元，让工程可以顺利推进。

“民宿升级改造完成后，我们想在周边做一个露营烧烤网红打卡点，铺草坪、搭帐篷，玩一把网红经济。”陈先生介绍。

当前，个体工商户、小微企业的融资需求不断升温，这为银行开拓经营贷业务带来机遇。近期，记者注意到，不少商业银行加大了经营贷营销力度并推出特惠利率产品以吸引客户，利率比3.65%的一年期LPR更低。比如，工行北京地区一信贷业务人员向记者介绍，该行推出了一款面向个人经营者的“长易贷”产品，最长可贷10年，在“利率优惠窗口期”，年利率最低可至3.35%。建行四川省分行也推出了额度上限在1000万元、最长可贷10年的经营贷产品，年利率“限时优惠”，最低可至3.4%。

另一家国有大型银行北京地区信贷业务人员告诉记者，该行目前推出了利率为3.45%的经营贷产品，如果是比较优质的客户，还可以向总行打报告，申请更低的利率。

“现在同业竞争更加激烈，营销手段也变多了。随着LPR走低，经营贷利率下降是应有之义。”赵先生告诉记者。

民生银行首席经济学家温彬表示，2023年以来，为加大信贷投放，争取更多资源，银行继续通过降价促进对公投放；同时，为营销消费贷和经营贷，贷款利率也较去年下半年有所下降。预计一季度整体信贷利率延续下行态势，对于优质企业而言，获得的贷款利率将会在LPR基础上再大幅减点。

警惕经营贷置换房贷风险

商业银行向个体工商户、小微企业提供成本较低的经营贷产品本是一件好事，但是近期有部分中介公司“乘虚而入”，通过帮消费者办理“经营贷置换房贷”进行套利。如果商业银行监管不严，导致部分经营贷资金被挪用入楼市、股市，可能会带来风险。

记者从一家贷款中介机构获悉，目前在北京地区，只要购房者名下有公司，中介即可帮忙办理转贷业务。不过，现在监管越来越严，转贷业务可能随时被叫停。

记者注意到，目前多地已发出风险提示，违规使用经营贷将被严查。

2月17日，深圳市房地产中介协会发布《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的郑重提示》，严禁房地产中介机构为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，严禁诱导购房人违规使用经营用途资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时，应要求购房人书面承诺购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。

辽宁银保监局也于近日发布风险提示称，违规转贷的做法存在四重风险，包括经营贷风险、信用贷风险、财务风险和个人信息泄露风险，提醒消费者增强风险意识，依法合规办理贷款、还贷业务。

重庆银保监局发布《关于加强个人经营性贷款业务管理的通知》，要求银行机构每半年开展一次经营贷款用途常规性排查，并加大对违规问题整改和处罚力度。

近期，银保监会对5家金融机构开出罚单，合计金额超3亿元。其中，多家银行因存在“中小企业贷款资金被挪用”行为被罚。

中国银行研究院高级研究员梁婧曾在接受记者采访时表示，以经营贷、过桥贷等方式还房贷的做法与政策相悖，一旦查出可能会被要求提前收贷，既会使个人短期内面临巨大流动性压力，又会影响个人信誉。此外，消费贷、经营贷、过桥贷等办理有相应的要求，将产生中介费、评估费、手续费等相关费用，资金置换未必划算，还可能面临欺诈等风险。

关键词： 小微企业 商业银行 个体工商户