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数字化转型已成为银行业竞争发展和未来角力的关键所在。山东省“十四五”金融业发展规划提出，推动金融科技创新发展，引导金融机构加快数字化转型。近年来，农业银行山东省分行在加快信用管理数字化转型、强化信用风险精准防控方面，积极探索新模式、新举措，助力信贷业务高质量发展。

2020年以来，农业银行整合全行风控系统、人力、物力资源，成立了数字化风控中心，建成全行统一信用风险预警监测平台——“烽火平台”， 以客户为中心，对对公、零售、线上、线下信贷业务实施“全口径”自动监测、预警，基于历史数据提供智能处置方案，创设集约化监控和集中化作业相融合、线上线下远程多渠道协同推进的监控新模式，数字化风控中心成为农业银行信用风险监控的主阵地和关键节点。

为主动融入“数字山东”建设，贯彻落实山东省“十四五”金融规划和总行信用管理数字化转型战略，农业银行山东省分行持续推进数字化转型进程。在信用风险监控领域，采取“总行指导+分行实施”的总分联动模式，以“烽火平台”为核心管理平台，主动作为、先行先试，争取总行科技成果在山东优先落地。同时，结合自身业务发展和风险防控需要，应用“互联网+”、大数据技术自主研发工具，积极对接外部数据，优化管理流程，打磨关键环节，既“借力”，又“发力”，实现风控精准化、前瞻化、敏捷化。

农业银行山东省分行从客户、业务、行业、流程等角度多管齐下、多点突破，积极构建多维度、多层次、全流程的数字化风控体系。强化重点客户数字化精准监测，针对大额信贷客户信用风险破坏力大、波及面广等管理难点，创新信用风险排查排序管理模式，打破各级行、各部门数据壁垒，以客户为中心，整合经营、财务、融资、担保、监管处罚、涉诉涉案等行内外多渠道数据，运用量化监测指标模板，通过数据挖掘分析和专家经验判断，对客户进行大数据画像，建立风险标签和体检档案，掌握风险演变趋势。加大重点业务数字化监控力度，为促进贷款资金合规使用，充分应用“烽火平台”信贷资金流向监测模型，重点监测信贷资金流入房市、股市、理财、民间借贷等风险场景，对贷款账户风险进行有效拦截，从源头上采取有效措施防范此类问题的发生。为切实防范虚假押品登记、查冻预警滞后问题，积极对接山东省不动产登记“一网通办”平台，完成“互联网+不动产抵押登记”系统建设，在采取授权管控和多重安全措施确保信息使用合法安全的前提下，支持银行开通不动产信息查询线上渠道，实现押品风险信息共享，丰富风险监测和管控手段。

针对高耗能、高污染、去产能行业，农业银行山东省分行利用系统风险控制工具，将结构调整管控要求嵌入系统，实施业务办理刚性约束，前移风控关口。坚决执行环境保护、安全生产、税收违法等领域“一票否决”制，定期收集山东省环境失信企业名单、安全生产“黑名单”、重大税收违法失信主体等各类风险名单，导入行内智慧决策系统，智能推送至信贷业务贷前、贷中流程，实现信贷风险系统自动阻断、灵活控制。此外，丰富管理流程数字化风控手段。研发上线信贷业务全流程智能化履职管理系统，自动监测从客户准入、授用信、贷后管理到用信到期全流程风险信息，以点对点自动化垂直推送方式直达基层行客户经理，提高预警即时性，同时自动生成可视化报表，取代传统繁琐的人工查询统计，节省日均人工作业量1.5小时。

经过一系列探索和实践，农业银行山东省分行在数字化风控领域取得良好成效。风险防控更加精准，通过不断优化迭代数字化风控系统工具和监测模型，逐步提升风险识别精准度，实现在信贷客户发生实质性违约前及时退出，有效防控信用风险。实现对信贷业务全方位、立体式、全流程、系统化的监控，主动把握客户、产品、行业、区域发展方向，有效引导信贷投放方向。应用数字化手段摸清全行风险“底牌”，提前谋划布局，有保有压、有进有退，最大限度降低信贷资产非预期损失，助推信贷资产质量逐年提升。

关键词： 农业银行 信贷业务 税收违法