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2022年12月29日，在“2022银行业发展论坛”的主题论坛“智慧金融峰会”上，清华大学五道口金融学院教授、华夏银行原行长张健华认为，数字化转型已经在路上，从大机构到小机构都已经如火如荼地进行着数字化的转型，但是从成效看，目前中小银行的数字化现状并不太乐观。

张健华指出，主要体现在七个方面。一是中小银行大多业务仍是手工操作。看似现在都可以在计算机上操作，柜面上也是无纸化，都是系统实现，但是很多的系统操作全部是人工操作，全自动生成的，小银行还比较少。二是缺乏整体的数据治理。数据是基础，没有良好的数据，数字化是没有基础的。但是中小银行往往在数据治理方面能力比较差。三是技术架构比较陈旧，且不完整。四是没有业务场景。开放银行能力需要把自己的能力嵌入到其他场景当中去。现在如果没有这种业务场景，数字化其实是很难去推广的。五是缺少既懂业务又懂技术的人才。和大型金融机构、金融科技公司相比，这是明显的短板。六是研发成本和试错成本比较高，数字化转型需要大量的投入，否则难以形成规模效应。因为中小银行规模比较小，投入产出效益不明显。七是部分中小银行的数字化转型规划是原有“信息科技规划”的简单升级，缺乏以顶层业务为导向、数字化转型底层逻辑为基准的统一目标，并未从根本上重塑业务。

“这一问题带来的最大影响体现在大银行如果通过数字化手段再延伸服务的范围，服务面再扩大，其实是向下进一步挤压中小银行的生存空间。”张建华表示。

对此，张建华建议中小银行从战略、架构、理念等方面破局。即在整体规划的前提下循序渐进，从战略高度上要重视，但是要确定有限的目标；加快客户经营方式转变，从“以产品为中心”真正转型为“以客户为中心”；内部结构调整，构建轻型敏捷的企业组织，船小更好调头；文化理念转变，建立平等、开放、包容、共生的数字金融的新文化。“对中小银行来说，更加强调两点：一是对内，一是对外。对内是互相之间要有前中后台的沟通，要知道这是一个顶层战略；对外要借助一些外部的科技力量，特别是中小银行缺乏独立的开发能力。”张建华进一步指出，还要重视数据的应用方式，重视数据作为核心驱动力。

“我们对已有的客户了解的信息相对更全面一些，因为我们掌握很多客户的非结构化数据，不是财务数据、财务指标，而是一些行为性的数据。”虽然存在一些短板，但是张建华认为中小银行也有不少优势。就此，他建议中小银行通过人工智能的一些工具、金融科技的一些分析，把它变成标准化，能够成为决策参考或者是对一个客户信用评价的一些重要的因素，并形成数字的资产。

关键词： 清华大学五道口金融学院 这是一个 循序渐进