“首贷”是打通小微企业融资难的“最先一公里”。通过财政贴息手段，鼓励金融机构加大对小微企业首次贷款支持是稳经济、保主体的重要举措。日前，《中国银行保险报》记者获悉，为提升对小微企业的服务效能，多地创新实施首贷户贴息政策，促进商业银行对首贷企业敢贷、愿贷，这一举措对于稳定经济增长、培育壮大市场主体和确保经济运行在合理区间发挥了重要推动作用。

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多地首贷贴息政策落地

近日，记者从人民银行上海总部了解到，为持续提升金融服务小微企业能力，上海近期开展“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制建设专项行动。早在9月末，上海便出台多项配套政策，其中包括中小微企业首贷户贷款贴息贴费政策，对四季度符合条件的普惠小微贷款首贷户给予2%的贴息补助，单户企业贴息金额最高20万元。

11月4日，深圳银保监局联合深圳市中小企业服务局、深圳市地方金融监督管理局、人民银行深圳市中心支行印发《深圳市2022年“首贷户”贷款贴息项目实施细则》，推出首贷企业贴息政策，对从深圳辖内商业银行获得首笔贷款的企业，给予年化2%的贴息补助，每家企业贴息金额最高20万元。

据深圳市中小企业服务局副局长吕哲介绍，在金融机构向小微企业提供一揽子金融支持服务的过程中一直存在一个难点，首贷户在人民银行征信系统中从未有过贷款业务记录。因此，首贷户在银行授信调查过程中要花费更多时间、精力、成本向银行证明自己的经营和信用情况。首贷贴息政策打通了小微企业融资难的“最先一公里”。

11月1日，广东省佛山市出台《佛山市小微企业和个体工商户首贷贴息实施细则》（以下简称《实施细则》）。《实施细则》明确，在2022年6月30日前（含6月30日）未有在银行业金融机构贷款记录的小微企业和个体工商户，在《实施细则》规定期间内首次获得贷款，且单笔贷款余额不超过1000万元的部分，将给予不高于年化0.5%的贴息补助。

实际上，早在今年5月，北京就率先出台《北京市中小微企业首次贷款贴息及担保费用补助实施细则》，对符合条件的、在贷款服务中心现场登记的中小微企业首次贷款，进行贴息或担保费用补助支持。2022年1月1日至2022年12月31日期间，在贷款服务中心现场登记、签订合同并放款的首次贷款业务，贴息比例为40%。

从政策效能来看，首贷贴息贴费等政策的杠杆效应明显。以上海为例，近来，上海地区小微企业融资覆盖面不断扩大，企业融资成本持续降低。人民银行上海总部的数据显示，截至10月末，普惠小微贷款余额同比增长25.7%，授信户数同比增长39.3%。10月，小微企业贷款利率较上年末下降47个基点，降至历史低位。

多方合力提升首贷服务效能

破解小微企业首贷难，始终是各级政府、监管部门以及金融机构等关注的重点和难点问题。

一位地方金融监管人士表示，金融监管部门持续加强引导，采取评估考核、政策激励、尽职免责等多项有力措施，促进银行业金融机构提高小微企业首贷率，提高普惠金融覆盖面，以缓解贷款难问题。各地也在积极探索，出台举措，推进破解小微企业融资难工作深入开展。

“作为破解小微企业融资难的重要探索之一，深圳等地创新推出的首贷贴息政策力度显然更大，不仅切实降低了首贷企业实际融资成本，提升首贷户服务效能，也能够有效促进商业银行将敢贷、愿贷机制落到实处。”上述地方监管人士指出。

在政策带动下，目前部分商业银行也通过发挥资源与产品优势，主动探索首贷户服务新方法新模式。如华夏银行深圳分行研发“首贷易”产品，系统建立专项信贷额度、专项利率优惠、专项考核激励、线上抵押等模式，加大首贷服务力度；农业银行深圳市分行借助大数据打造重点服务于首贷企业的融资服务体系，涵盖线上、线下多种模式，包括纯信用类、抵质押类、功能类、供应链以及科创类贷款产品，满足首贷企业多样化融资需求。

哈尔滨工业大学（深圳）党委书记、经济管理学院教授吴德林表示，通过“银行减免+政府贴息”，进一步发挥财政金融联动作用，降低首贷企业实际融资成本，提升对首贷户的服务效能，有效促进商业银行对首贷企业敢贷、愿贷，这对稳定经济增长、培育壮大市场主体、确保经济运行在合理区间发挥了重要推动作用。

“不难看出，有些地方在推动破解小微企业融资难、融资贵方面真正亮出了实招、硬招。”前述地方监管人士称，政府及时出台贴息、担保政策，建立风险分担补偿机制，有助于降低银行的风控压力，提高贷款投放积极性。

对于银行来说，下一步，要充分发挥金融科技支撑作用，运用科技手段，提升自身风险管理能力，提高服务效率并降低运营成本，形成多方合力，切实增强小微企业金融服务可得性和商业可持续性，让首贷小微企业有真正获得感。

关键词： 小微企业 实施细则 商业银行