10月26日，中国邮政储蓄银行发布2022年第三季度报告。三季报显示，截至2022年9月末，邮储银行资产总额13.52万亿元，较上年末增长7.43%；负债总额12.71万亿元，较上年末增长7.74%。前三季度，邮储银行实现营业收入2569.31亿元(中国企业会计准则，下同)，同比增长7.79%；实现归属于银行股东的净利润738.49亿元，同比增长14.48%；手续费及佣金净收入达到236.39亿元，同比增长40.30%。与此同时，邮储银行资产质量继续保持优良，不良贷款率仅为0.83%，居于行业优秀水平；拨备覆盖率404.47%，风险抵补水平充足。

零售银行优势不断夯实 AUM达13.60万亿元

当前，零售业务的价值愈加凸显，是商业银行实现高质量发展的重要抓手。邮储银行拥有近4万个营业网点，个人客户超6.5亿户，具有广泛的下沉网络与客群基础，是特色化优势明显的零售大行。

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在财富管理方面，邮储银行围绕“以客户为中心、为客户创造价值”理念，不断深化客户经营，开展第二届理财节和客户投教活动，推进客户资产配置升级；坚持客户利益优先，提升产品遴选能力，优选绩优基金公司开展合作，精选权益基金产品；关注民生养老，履行国有大行责任担当，搭建个人养老金账户管理服务平台，开展养老理财试点，募集中邮理财养老理财50亿元；打造客群经理—产品经理—财富顾问的强中台支撑，明确标准工作流程，建立协同工作机制，围绕服务模式、资产配置、专属产品等内容形成快速传导链条，聚力赋能一线理财经理。截至9月末，邮储银行管理个人客户资产（AUM）年新增超万亿元，达13.60万亿元；VIP客户4670.70万户，较上年末增长9.56%；财富客户413.34万户，较上年末增长16.04%。

在新市民金融服务方面，邮储银行聚焦新市民支付结算及寄递等场景需求，创新推出新市民专属借记卡“U+卡”，提供涵盖跨行转账手续费、账户余额变动通知短信服务费及工本费等多项资费减免优惠，切实降低新市民金融服务成本；精细化新市民客群服务，数据驱动、科技赋能，精准识别新市民客户群体；在“U+卡”的基础上，联合美团推出骑手专属工资卡“美团骑手卡”，叠加更多优惠权益。

在构建数字人民币应用生态方面，邮储银行持续深化数字人民币研发试点，着力推进场景生态建设；创新落地使用数字人民币办理消费贷款放还款、购买保险、线上支付汽车租赁款项场景；推出以数字人民币硬件钱包为载体的“丽泽数币一卡通”，为北京丽泽金融商务区内的企业员工提供健康宝登记、园区管理、数字人民币商圈消费等“一卡通行，一卡通付”服务，创新打造“金融+工作+生活”数字人民币应用模式；上线基于手机PAY的账户模式硬钱包，优化客户支付体验。

乡村振兴“主力军”作用突显 涉农贷款余额1.77万亿元

党的二十大报告指出，全面推进乡村振兴，健全农村金融服务体系。

全面推进乡村振兴，国家有要求、人民有需要、市场有空间、邮储银行有禀赋。为实现“让大多数中国农民有邮储银行的授信，为亿万农户提供综合金融服务”的梦想，邮储银行进一步推动“三农”金融业务高质高效发展，协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，建设服务乡村振兴数字生态银行，助力全面推进乡村振兴。

农村信用体系建设对于解决信息不对称和农户贷款难具有重要作用。邮储银行持续开展农村信用体系建设，创新线上信用户贷款产品，积极开展第三方外部数据合作，建立更加高效精准的“小额度、广覆盖”的主动授信机制，开展并稳步推进农户普遍授信试点。三季报显示，截至9月末，邮储银行评定信用村36.20万个，评定信用户634.35万户；上线“农村金融服务画像”数据产品，针对45.67万个行政村开展精准画像。

同时，邮储银行持续推进小额贷款集约化运营改革，启动审查审批集中运营试点，开展贷后集中管理试点，持续推进移动展业设备应用，推广全流程数字化作业模式；全力做好乡村振兴重点领域金融服务，扎实推进公司金融服务乡村振兴生态版图建设，支持粮食等重要农产品供给、现代农业经营体系建设、乡村建设行动；助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，在严格落实“四个不摘”要求、保持金融帮扶政策总体稳定的同时，加大脱贫地区金融支持力度，助力脱贫地区县域支柱产业和优势特色产业发展，增强脱贫地区和脱贫人口自我发展能力。

三季报显示，截至9月末，邮储银行涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末增加1523.77亿元；个人小额贷款余额1.13万亿元，较上年末增加2105.05亿元。

资产质量始终保持优良 不良贷款率仅0.83%

强大的风控能力是商业银行驾驭不确定性的核心竞争力。对于邮储银行来说，干净的资产负债表、良好的风险管理以及优异的资产质量一直是其投资价值所在，也是邮储银行的亮丽“名片”。

邮储银行秉持风控先行的理念，继续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设，积极推进资本管理高级方法建设实施，全面推动风险管理工作数字化、集约化转型，提高风险管理工具服务支撑能力，加强风险专业人才队伍建设。

在具体举措上，邮储银行以数字化转型为核心，推进全流程数字化风控工具的开发应用，打造企业级风险管理平台，提高风险管理智能化水平；以前瞻性风险研判为中心，组建培养同业一流的风险管理专业人才队伍，定期开展“行业研究大讲堂”活动，加强专业领域资源投入和研究积累，提升风险预研预判能力；以精细化管理为重心，构建资产质量联防联控工作机制，进一步完善内部控制体系建设，提升资本成本和风险成本精准计量，增强风险经营能力，让风险管理真正成为保障安全的“防火墙”和引领业务高质量发展的“助推力”。

三季报显示，邮储银行资产质量保持优良，不良贷款率0.83%，居于行业优秀水平；拨备覆盖率404.47%，风险抵补水平充足。

关键词： 邮储银行 风险管理 资产质量