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粤港澳大湾区是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，在国家发展大局中具有重要战略地位。8月4日，全球性咨询机构贝恩公司发布《“一纵一横一基石”：助力银行解锁大湾区千亿级中小企业市场》白皮书（以下简称“报告”）指出，大湾区内地的政策红利利好，私营经济发达，商业银行可以通过“一纵一横一基石”业务框架，明确重点行业，找准核心业务，构建生态场景，解锁大湾区中小企业市场新机遇。

数据显示，2021年，大湾区内地九市约有大型企业4000家、中型企业2.7万家、小型企业27万家和微型企业250万家。这些企业贡献了约18万亿元对公存款、9万亿元对公贷款，创造了约3000亿元银行业对公业务收入。报告指出，大湾区经济体量巨大、企业客户资源丰富、金融服务需求旺盛且多样，加之政策鼓励，对公业务增长动能强劲。其中，中小型企业基数大、增速高，贡献了大湾区银行对公业务收入约35%，是发展前景光明的千亿元级市场。伴随普惠政策持续加码，如何更好地服务中小企业融资需求值得银行业特别关注。

为更好地帮助商业银行在纷繁的市场需求与商业场景中找准发力点，报告提出“一纵一横一基石”业务框架，从垂直行业、核心业务和生态场景三方面为商业银行找寻可行的发展路径。具体来说，银行可从四方面展开行动，制定适合自身的大湾区中小企业战略。一是全面复盘并分析自身在各行业、各业务方面的核心能力；二是通过定量分析、定性研讨，明确“一纵一横”；三是引入相关生态圈内的战略合作伙伴，群策群力，探讨场景赋能机会，明确“一基石”；四是完善并夯实发展所需的支撑体系，如技术、组织、运营模式等。

现阶段，不少银行正在向专精行业、垂直行业的专业化服务模式转型。贝恩公司全球合伙人梁国权（Frankie Leung）对《中国银行保险报》记者表示，银行传统的信贷模式在服务科创行业时存在局限。传统信贷强调稳定、可预测的现金流和企业是否有抵押物。该模式下，企业要么有长期稳定的业务，可持续实现增长，要么有厂房等资产可以抵押。但这种贷款方式不适合初创企业。开业不久的企业缺少积累多年的财务报表可供分析，这就需要银行在线上获取企业真实、可跟踪的业务数据，以此进行信用评分，并通过贷后跟踪动态调整额度。而对于没有太多现金流可跟踪的科创企业，银行要采用投贷联动方式提供服务。

这种明确重点垂直行业并提供陪伴式、专业化融资服务的模式与投行比较类似。对此，梁国权表示，总体而言，投行是以交易为驱动的，做成一笔交易收一笔钱。但商业银行业务模式更多是向客户提供更长期和全面的服务，陪伴中小企业成长，其优势在于资金量、资金成本和全方位服务。

不同类型银行应如何找准核心业务？梁国权表示，一般来说，大行在每个垂直行业都具备不错的能力，但要考虑找到突出领域，投入并建立起市场领先的能力。而小行选项较少，需要做好取舍，了解自身优势所在。现阶段，对公业务的生态化、平台化趋势越来越明显，小行面对很多潜在合作方，包括供应链金融解决方案、跨境支付供应商等可帮助银行提供服务、获取客户，小行要挑选可以补充自身业务短板的合作方。

关键词： 商业银行 对公业务 核心业务