世界经济论坛《2021年全球性别差距报告》显示，中国女性的劳动参与率达到了68.6%；根据瑞银集团2020年发布的《瑞银投资者观察》报告，中国内地49%的女性主导家庭长远财务。由此可见，女性的金融能力、金融健康水平在很大程度上能够代表其所在家庭的财务规划能力、抗风险能力等。

3月7日，在中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）主办的“女性与家庭金融健康”主题研讨会上，多位业内人士表示，应关注女性，特别是农村地区女性的金融教育问题，以此来提升整个家庭的金融健康程度、金融韧性。这无疑对金融系统的投资者宣教工作提出了更为细化的要求。

多项调研显示，在农村地区或弱势群体中，女性金融知识和金融素养显著低于男性，但她们接受金融教育、提升金融素养的迫切性却并不低。比如，社会企业益宝计划在2019年对残障家庭进行调研时发现，55.38%的家庭中，母亲是残障孩子的主要照料者，父亲作为主要照料者的家庭仅占21.23%。这意味着女性无法外出工作，面临着更为脆弱的金融状况，一旦家庭出现破裂，很容易陷入悲惨境地。值得注意的是，大部分残障家庭针对孩子的投保行为都是由母亲做出的。益宝计划创始人周玲认为，在残障家庭这一弱势群体中，母亲的处境更为“弱势”，她们的金融素养、状况值得被特别关注和支持。

重视对女性的金融素养培育，能够释放更大的社会价值。中国人民大学经济学院副教授程华研究发现，女性普遍对风险控制更加谨慎，资产配置更分散、储蓄率更高，如果女性持家可能更加有利于家庭金融健康。然而遗憾的是，研究表明，即便在中国城镇居民当中，女性在家庭收入、资产水平、受教育程度等方面的要素禀赋均不如男性，这导致金融素养存在明显的性别差异。程华认为，金融系统应该把握金融产品宣传的方向与力度安排，在城市和农村都要更倾向于对女性进行金融教育。特别是在农村地区提高妇女的资本积蓄，更有利于中国家庭的金融健康。

不过，在注重为女性参与金融活动“开源”的同时，“节流”也很重要。在“节流”方面，部分女性群体需要树立更合理的储蓄或消费观念，从而实现更有效的财富积累。上海百特教育咨询中心在一次针对连锁餐厅“木屋烧烤”女工的经济行为调研中发现，受访女性特别容易在消费情况上走入两个极端：一些女工对资产不做任何处置，尽可能存钱，觉得这种行为能够带来安全感；另一些女工对特定物品展现出强大的支付意愿，甚至已超出了自己的收入能力。可见，在帮助女性进行个人及家庭财务规划方面，金融机构也有可作为空间。

去年，金融系统开展的“金融知识普及月”重点关注了“一老一少”，展望未来，金融知识的教育、普及也可以引入更多女性视角，关注女性金融健康对于社会的价值。

关键词： 财务规划 中国人民大学